Varför använder vi fortfarande checkar?

Att stå i kö för att någon skriver en check vid supermarknadskassan är för det mesta försvunnit, men varje år byts miljarder checks mellan personer i USA.

I en tid då elektroniska betalningar dominerar kan checkar verka föråldrade. De används dock fortfarande rutinmässigt för betalningar till företag och hyresvärdar eftersom de kan vara billigare, mer praktiska och mer förutsägbara än dagens digitala alternativ.

Checkar är billiga och praktiska

När du betalar med kredit- eller betalkort tar handlare en avgift från de finansiella institutionerna, oftast en liten procentandel av priset. För stora kedjor påverkar det inte mycket, men för små företag med låga marginaler kan avgifterna snabbt växa. Vissa småföretag, som enmanslandskapsföretag eller hyresvärdar med få fastigheter, vill inte heller investera tid eller pengar i att sätta upp kortbehandlingsutrustning och mjukvara.

Kunder känner sig obekväma med att betala hyra eller tjänster som poolstädning i kontanter, och många små företag är inte glada över att ha mycket kontanter på hand. Det finns många onlinebetalningsalternativ, men de kräver ofta att alla parter skapar ett konto och kan ha egna avgifter eller komplexa regler för när pengarna blir tillgängliga. Små hyresvärdar och hyresgäster känner sig troligen inte bekväma med att be varandra skapa nya onlinekonton och lära sig detaljerna i ett digitalt betalningssystem.

Andra länder med bankssystem som har standardiserade processer för billiga elektroniska person-till-person-betalningar har gått över från checks till större utsträckning än USA, men det amerikanska systemet är fortfarande en mosaik av banklevererade betalningssystem och tredjeparts onlineleverantörer.

Men alla med ett bankkonto kan skriva och insätta checks utan kostnad eller med en nominell avgift, vilket gör det möjligt att överföra pengar mellan banker. Många banker tillåter till och med att kunder insätter checks genom att ta bilder på dem, och vissa skriver och skickar checkar för sina kunder. Även om inte alla konsumenter har checkkonton kan de fortfarande i allmänhet få förbetalda pengarorder och besöka checkkasseringbutiker, vilket ger åtminstone begränsad användning av checksystemet. Onlinebetalningssystem, däremot, kräver ofta ett checkkonto för att överföra eller ta ut pengar.

Checkar är förutsägbara

Amerikaner, unga och gamla, har generellt god förståelse för hur checkar fungerar utan att behöva fråga banken eller kolla online manualer. De kan använda checkar för betalningar med säkerhet i vetskapen att banken följer när de insätts, vilket i praktiken är ett automatiskt kvitto. De kan stoppa en check innan den insätts. De vet också att pengarna förblir i deras bankkonto tills checken är insatt – vilket ger några extra dagar att tjäna ränta eller säkerställa att kontot är välfyllt.

De kan insätta eller kassera checkar från vänner, släktingar eller affärskontakter på sina vanliga finansinstitut utan mycket eftertanke – och de kan avvisa betalning genom att helt enkelt vägra att kassera eller returnera checken.

Jämfört med detta har varje onlinebetalningssystem sin egen loggning av transaktioner, hantering av återbetalningar och stoppade betalningar, samt förnekelse av oönskade överföringar. De är inte nödvändigtvis felaktiga, men de kräver tid för att lära sig bortom den tid det tar att skriva en check eller lämna en stapel med checks till banken.

Naturligtvis har miljoner amerikanska arbetstagare bytt från lönescheckar till direktinsättning, och bytt från att skriva månatliga checks till elbolag och kreditkortsbolag till att använda onlinebetalningar. Om lika bekväma och förutsägbara system skulle täcka betalningar till individer och små företag, kan den personliga checken slutligen nå sin förfallodatum.